10 rahatavastaa, jotka tekevät sinusta rikkaan (jopa keskiluokan tuloilla)

Kansallisen miljoonatutkimuksen mukaan lähes 79 % miljoonista ei perinyt varallisuuttaan - he rakensivat sen johdonmukaisilla tavoilla ajan myötä. Varallisuuden rakentaminen ei välttämättä tarkoita kuuden numeron ansaitsemista; kyse on innovatiivisten taloudellisten käytäntöjen toteuttamisesta, jotka kasvattavat varallisuuttasi vuosikymmenien aikana. Olitpa ansaitsemassa 50 000 tai 80 000 dollaria vuodessa, nämä tavat voivat asettaa sinut rikkauden polulle.

Tässä on kymmenen rahamistia, jotka voivat tehdä sinusta rikkaan jopa keskiluokkaisella tulolla:

1. Elä alle varojesi: Varallisuuden rakentamisen perusta

Ero sen välillä, mitä tienaat ja mitä käytät, on vaurauden perustavanlaatuinen rakennuspalikka. Federal Reserven kuluttajatalouden kyselyn mukaan amerikkalaiset, jotka rakentavat merkittävää vaurautta, käyttävät tyypillisesti alle 70 % tuloistaan. Tämä ei tarkoita voimattoman elämän elämistä, vaan tietoisia valintoja siitä, mihin rahasi menevät.

Harkitse jokaisen kuluerän arvioimista kysymällä itseltäsi, tuoko se pysyvää arvoa vai tilapäistä tyytyväisyyttä. Henkilö, joka ansaitsee 65 000 dollaria ja ylläpitää 20 % säästötavoitetta, kartuttaa lopulta enemmän varallisuutta kuin perhe, joka ansaitsee 100 000 dollaria mutta säästää vain 5 %. Matematiikka on yksinkertaista, mutta itsekuria erottelee ne, jotka kartuttavat varallisuutta, niistä, jotka eivät.

2. Maksa ensin itsellesi: Miksi automaattiset säästöt voittavat aina

Odottaminen kuukauden loppuun asti säästääksesi jäljelle jääneet varat johtaa tyypillisesti siihen, ettei mitään jää säästettäväksi. Sen sijaan menestyvät varallisuuden rakentajat pitävät säästöjä tärkeimpänä laskunaan. Aseta automaattisiirtoja säästö- ja sijoitustileille heti sen päivän jälkeen, jolloin palkka saapuu.

Amerikka Saves -organisaation tutkimus ja ohjeet korostavat, että säästämisen automatisointi, kuten toistuvien siirtojen tai palkkad deductionsin asettaminen, on yksi tehokkaimmista tavoista kerätä säästöjä johdonmukaisesti ja saavuttaa taloudellisia tavoitteita. Aloita mistä tahansa prosenttiosuudesta, joka tuntuu hallittavalta - jopa 5% - ja lisää sitä 1% joka muutama kuukausi.

Monet ihmiset, jotka lopulta saavuttavat 20%-25% säästötason, kertovat, etteivät he juuri huomanneet asteittaisia muutoksia. Automaattinen ja ehdoton säästäminen poistaa tunneperäisen päätöksenteon, joka usein estää taloudellisen edistymisen.

3. Poista korkeat korkovelat: Lopeta rahan hirviön ruokkiminen

Keskimääräinen luottokortin korko on tällä hetkellä noin 20%—paljon korkeampi kuin mikään luotettava sijoitustuotto. Jokainen dollari, jota käytetään korkeakorkoisen velan maksamiseen, on sijoitus, jolla on takuuna voitto, joka vastaa tuota korkoa.

Harkitse tätä: 5 000 dollaria luottokorttivelkaa 20 % korolla maksaa yli 1 000 dollaria vuodessa – rahaa, joka voitaisiin sijoittaa sen sijaan. Priorisoi velat korkoprosentin mukaan (korkein ensin) tai saldon mukaan (pienin ensin, jos tarvitset psykologisia voittoja).

Molemmat lähestymistavat toimivat, jos pysyt johdonmukaisena. Velattomaksi tultuasi ohjaa entiset velanmaksut suoraan sijoituksiin. Velan maksamisen lopettamisen tuoma psykologinen vapaus on usein yhtä arvokasta kuin taloudellinen hyöty.

4. Rakenna useita tulonlähteitä: Monipuolista tienaat varallisuutta

Tutkimus, jonka teki Tom Corley, "Rikkauden tavat" -kirjan kirjoittaja, havaitsi, että 65 % itse tehdystä miljonääristä oli vähintään kolme tulonlähdettä. Useat tulonlähteet tarjoavat sekä turvaa että nopeampaa varallisuuden kerryttämistä. Näihin voi kuulua ensisijainen työsi, sivuliiketoiminta, sijoitustuotot, vuokratulo tai rojaltit.

Avain on aloittaa pienestä ja sijoittaa saadut tuotot uudelleen sen sijaan, että lisäisit elämäntapaasi. Graafinen suunnittelija, joka ansaitsee ylimääräiset 500 dollaria kuukaudessa verkossa toimivassa suunnittelumarkkinapaikassa, voi kerätä yli 500 000 dollaria 30 vuodessa sijoittamalla noita tuloja (olettaen 8 %:n vuosituoton).

Aloita taidoista, joita sinulla jo on, ja keskity luomaan järjestelmiä, jotka lopulta vaativat vähemmän aktiivista aikainvestointia.

5. Sijoita johdonmukaisesti: Ajan ja korkoa korolle -ilmiön taika

Säännöllinen sijoittaminen markkinoiden nousu- ja laskukausien aikana (dollarin keskihinta) poistaa tunteet laskelmasta ja hyödyntää markkinoiden pitkän aikavälin nousutrendiä. Historialliset tiedot osoittavat, että huolimatta lyhyen aikavälin volatiliteetista S&P 500 on tuottanut noin 10 % vuosittain ennen inflaatiota kuluneen vuosisadan aikana.

25-vuotias, joka sijoittaa vain 500 dollaria kuukaudessa, voisi kerryttää yli 1,6 miljoonaa dollaria 65-vuotiaana, olettaen historialliset keskimääräiset tuotot. Voima ei ole markkinoiden ajoituksessa, vaan ajassa markkinoilla.

Taantumien aikana kannattaa jatkaa sijoittamista—olet käytännössä ostamassa omaisuutta alennushintaan. Johdonmukaiset sijoittajat, jotka jatkoivat dollarikustannusten keskiarvoa indeksirahastoihin markkinakriisien aikana vuosina 2008 ja 2020, näkivät portfoliosa palautuvan ja kasvavan uusille huipputasoille muutamassa vuodessa. Tämän strategian käyttö on parasta nuorille sijoittajille, sillä vanhemmat sijoittajat, jotka ovat lähellä eläkeikää, haluavat hallita karhumarkkinan riskiä eläketileilleen.

6. Maksa verotettavat tilit maksimaalisesti: Älä jätä ilmaisia rahoja pöydälle

Ero verotusyksiköihin sijoittamisen ja verotettaviin tilihin sijoittamisen välillä voi vuosien saatossa nousta jopa satoihin tuhansiin dollareihin. Työnantajan sponsoroimat suunnitelmat, kuten 401(k) -tilit, joissa on vastaavia maksuja, tarjoavat välittömiä 50-100 % tuottoja panoksistasi aina maksurajaan asti - tuotto, jota on mahdotonta voittaa muualla.

Ottelun lisäksi Roth-IRA:t mahdollistavat verovapaan kasvun ja nostot eläkeaikana. Terveys säästötilit tarjoavat kolmoisverohyödyt niille, joilla on korkeampi omavastuu terveydenhuoltosuunnitelma.

Aseta nämä tilit etusijalle ennen kuin sijoitat muualle. Vaikka voisitkin aluksi panostaa vain pienen summan, verotukselliset edut ja mahdolliset työnantajan lisäykset tekevät näistä tileistä tehokkaita varallisuuden rakentamisen välineitä, jotka lisäävät tuottoasi ilman riskin kasvua.

7. Keskity tulojesi kasvattamiseen: Kasvuajattelu taloudelliseen menestykseen

Vaikka menojen hallinta on ratkaisevan tärkeää, on olemassa raja sille, kuinka paljon voit vähentää. Tulolla ei kuitenkaan ole kattoa. Työn vaihtaminen johtaa usein merkittävään ansioiden lisääntymiseen, ja monet työntekijät kokevat palkankorotuksia, jotka vaihtelevat tyypillisesti 10 %:sta 20 %:iin per siirto. Tämä on yleensä korkeampi kuin keskimääräinen vuosittainen palkankorotus työntekijöille, jotka pysyvät saman työnantajan palveluksessa, joka on yleensä noin 3 %:sta 5 %:iin.

Tämä heijastaa yleisiä löytöjä urakyselyistä ja työmarkkina-analyysistä, kuten Yhdysvaltain työtilastohoidon ja erilaisten palkkatutkimusyritysten tekemistä. Tarkat prosenttiosuudet voivat kuitenkin vaihdella teollisuuden, roolin ja taloudellisten olosuhteiden mukaan.

Investoi markkinoitavissa olevien taitojen kehittämiseen sertifikaattien, lisäkoulutuksen tai erikoiskoulutuksen kautta. Tutki säännöllisesti palkkatasoja omalla alallasi ja toimialallasi varmistaaksesi kilpailukykyisen korvauksen.

Harkitse palkan, etujen, joustavuuden tai koulutusmahdollisuuksien neuvottelemista. 5 000 dollarin vuotuisen tulonlisäyksen sijoittaminen 30 vuoden ajaksi kasvaa noin 500 000 dollariin, olettaen 8 prosentin tuotto. Ansaitsemismahdollisuutesi on arvokkain taloudellinen omaisuutesi - kohdista siihen asianmukainen huomio.

8. Harjoittele tarkoituksellista kuluttamista: Sovi rahasi arvojesi kanssa

Tietoinen kuluttaminen eroaa perinteisestä budjetoinnista, koska se keskittyy arvoyhteensovittamiseen rajoittamisen sijaan. San Francisco State Universityn tutkimus osoitti, että ihmiset kokevat suurempaa pitkäaikaista tyytyväisyyttä kokemuksista kuin materiaalisista ostoksista.

Ennen merkittävien ostosten tekemistä, ota käyttöön 72 tunnin sääntö – odota kolme päivää ennen kuin ostat mitään merkittävää. Tämä luo tilaa arvioida, vastaako ostos arvojasi ja pitkän aikavälin tavoitteitasi.

Harkitse mittareita kuten "kustannus käyttöä kohti" arvon määrittämiseksi; laadukas 150 dollarin takki, jota käytetään 100 kertaa (1,50 dollaria käyttöä kohti), tarjoaa paremman arvon kuin 30 dollarin trendikäs tuote, jota käytetään kaksi kertaa (15 dollaria käyttöä kohti). Kuluttamalla tarkoituksellisesti siihen, mikä todella merkitsee sinulle, samalla kun poistat armotta alhaiset arvotukset, voit nauttia elämästä enemmän samalla kun rakennat varallisuutta.

9. Varmista hyvä vakuutusturva: Suojaa taloudellinen tulevaisuutesi

Yksi vakuuttamaton hätätilanne voi pyyhkiä yli vuosikymmenten huolelliset säästöt. American Journal of Public Healthin tutkimuksen mukaan lääketieteelliset ongelmat vaikuttavat noin 66,5 %:iin konkurseista.

Terveydenhuolto vakuutuksen lisäksi, vammaisuusvakuutus suojaa arvokkainta omaisuuttasi – kykyäsi ansaita tuloja. Määräaikainen henki-vakuutus tarjoaa kohtuuhintaista suojaa riippuvaisille. Sopivat auto-, koti- ja yleiset vastuuvelvoitevakuutukset suojaavat omaisuuttasi oikeudenkäynneiltä ja katastrofaalisilta menetyksiltä.

Vaikka vakuutus vaikuttaa kululta, se on sijoitus taloudelliseen vakauteen. Tarkista kattavuus vuosittain, kun omaisuutesi ja tarpeesi muuttuvat, ja harkitse omavastuiden nostamista, jotta voit alentaa vakuutusmaksuja, kun sinulla on merkittävä hätärahasto. Tavoitteena ei ole maksimaalinen kattavuus, vaan optimaalinen kattavuus, joka suojaa varallisuuden kartuttamisen kapasiteettiasi realistisilta riskeiltä.

10. Kouluta itseäsi henkilökohtaisesta taloudesta: Tieto tuo parhaan koronn.

Taloudellinen koulutus tarjoaa yhden korkeimmista sijoitustuotoista. FINRA-säätiön kansallisen taloudellisen kyvykkyyden tutkimuksen mukaan korkeamman taloudellisen lukutaidon omaavat henkilöt ovat vähemmän alttiita kalliille luottokorttikäytännöille - kuten vain minimimaksamisen, myöhästymismaksujen maksamisen tai käteisennakoiden käyttämisen - ja heillä on suurempi todennäköisyys kuluttaa vähemmän kuin tulonsa ja pitää hätävararahasto.

Esimerkiksi 53 % niistä, joilla on korkeampi taloudellinen lukutaito, käyttää vähemmän kuin heidän tulonsa verrattuna 35 %:iin niistä, joilla on alhaisempi taloudellinen lukutaito, ja 65 % on säästänyt kolme kuukautta hätärahastoja verrattuna 42 %:iin alhaisemman lukutaidon omaavissa.

Sitoudu lukemaan yksi henkilökohtaisen rahoituksen kirja kvartaalittain, kuuntelemaan arvostettuja podcasteja työmatkoilla tai osallistumaan ilmaisille verkkokursseille. Keskity sijoittamisen perusteisiin pikarikkauskeinojen tai markkinoiden ajoitukseen perustuvien strategioiden sijaan, jotka perustuvat mielipiteisiin ja ennusteisiin.

Liity yhteisöihin, joissa voit oppia muiden kokemuksista. Rahoitusmaisema kehittyy jatkuvasti uusien verolakien, sijoitusinstrumenttien ja taloudellisten olosuhteiden myötä. Jatkuva koulutus antaa sinulle mahdollisuuden optimoida strategioita varallisuutesi kasvaessa ja olosuhteiden muuttuessa. 30 minuutin viikoittainen aikaa rahalliseen koulutukseen voi kääntyä tuhansiksi ylimääräisiksi varoiksi ajan myötä.

Johtopäätös

Rikkauden rakentaminen keskiluokan tulolla ei liittyy dramaattisiin tuottoihin tai riskialttiisiin hankkeisiin—se on kysymys todistettujen tapojen systemaattisesta toteuttamisesta ajan kuluessa. Näiden kymmenen käytännön yhdistelevä vaikutus luo taloudellista vauhtia, joka lopulta muuttuu pysäyttämättömäksi.

Aloita toteuttamalla yksi tai kaksi tapaa, jotka vaikuttavat eniten tilanteeseesi, ja lisää sitten vähitellen muita. Matka taloudelliseen itsenäisyyteen ei ole niukkuudesta, vaan älykkäiden valintojen tekemisestä, jotka ovat linjassa pitkän aikavälin visionsi kanssa.

Kriittisin tekijä ei ole lähtöpisteesi, vaan päivittäiset päätöksesi. Näitä tapoja omaksumalla et ainoastaan kasvata varallisuutta—luot vapautta, turvallisuutta ja mahdollisuuksia itsellesi ja tuleville sukupolville.